L’inclusion financière, une priorité stratégique et sociale des États africains en 2022. C’est la conviction de la Ministre de l’inclusion financière et de l’organisation du secteur informel du Togo. Dans une tribune publiée sur la plate-forme africanaraguments.org, Mazamesso ASSIH évoquent les trois raisons pour lesquelles les gouvernements africains doivent faire plus, mieux et plus vite pour garantir l’accès des populations aux services financiers.
Trois raisons pour lesquelles les gouvernements africains doivent faire plus, mieux et plus vite pour garantir l’accès des populations aux services financiers.
Tchala Dahana est une mère de trois enfants âgée de 41 ans qui vit dans le nord du Togo. Sa principale source de revenus provient de la vente de tomates sur son marché local. Elle incarne l’économie informelle, répandue dans la majeure partie de l’Afrique. Bien qu’elle puisse joindre les deux bouts, Dahana a peu à consacrer à l’éducation de ses enfants, à apporter les améliorations nécessaires à la maison familiale ou à voyager à travers le pays. Elle n’a pas de compte bancaire et n’a pas accès aux services financiers de base. Cela signifie qu’elle ne peut pas contracter de prêts, créer une entreprise ou même stocker son argent en toute sécurité. Malgré son travail acharné, les perspectives de Dahana sont limitées. Ne pas avoir accès aux services financiers rend impossible la sortie de la pauvreté.
La prise de conscience de ce problème n’est pas nouvelle. Depuis le début des années 2000, l’objectif d’accroître l’inclusion financière – en termes simples, l’accès à des produits et services utiles et abordables qui répondent aux besoins en matière de transactions, de paiements, d’épargne, de crédit et d’assurance – a été une priorité des Nations Unies. Pourtant, en 2018, 1,7 milliard d’adultes dans le monde n’étaient toujours pas bancarisés, dont environ 400 millions en Afrique. La situation est particulièrement grave pour les femmes et les communautés rurales.
L’exclusion financière des personnes s’explique par de nombreuses raisons, telles que le manque d’accès facile à une agence bancaire locale, le manque de confiance et le coût excessif des services financiers. Cependant, à la base de cela, il y a l’idée que les personnes exclues n’ont pas un revenu disponible suffisant pour avoir besoin de ces services en premier lieu. Cette croyance est particulièrement difficile à résoudre.
Au cours des dernières années, il a été encourageant de voir de nombreux gouvernements passer d’une prise de conscience du problème à un travail actif pour le résoudre. Il y a dix ans, le niveau d’inclusion financière en Afrique subsaharienne était d’un peu plus de 23 %. En 2018, ce nombre avait presque doublé . Au Togo, je dirige un ministère dédié à la coordination et à la mise en œuvre de notre stratégie d’inclusion financière avec les banques partenaires. Garantir à la population l’accès aux services financiers de base est essentiel pour dynamiser notre économie. Et, comme le souligne le dernier rapport de la Banque centrale de l’Afrique de l’Ouest, nous avons désormais l’un des taux d’inclusion financière les plus élevés de la région, à près de 82 %. Une part importante de cette augmentation provient de l’essor des services financiers numériques.
Cependant, si des progrès sont réalisés, ils ne suffisent pas. Nous devons faire plus, mieux et plus vite. Je vois trois raisons principales pour lesquelles l’inclusion financière devrait être la priorité absolue de l’Afrique en 2022 :
1) Autonomiser les plus vulnérables, en particulier les femmes
Les femmes sont touchées de manière disproportionnée par l’exclusion financière. Les inclure nécessite des mesures ciblées et rapporte de grandes récompenses à la société. Dahana est la preuve vivante que l’inclusion financière peut changer des vies. En 2017, un ami lui a parlé du programme de microcrédit soutenu par le gouvernement auquel elle était éligible. Elle a postulé et a reçu 30 000 CFA (environ 52 $). Elle a utilisé cet argent pour acheter des oignons en gros et les a ensuite revendus sur le marché. Une fois son prêt initial remboursé, elle a contracté trois autres microcrédits auprès du Fonds national pour l’inclusion financière, ce qui lui a permis de diversifier son activité. En quelques mois, elle vendait des oignons, du poisson et des épices, en plus des tomates avec lesquelles elle avait commencé. Son entreprise florissante, elle est devenue éligible à des prêts plus importants. Elle a sorti 5 millions de francs CFA (environ 8 600 $) et est devenue un détaillant en gros.
L’histoire de Dahana montre à quel point ces premiers pas dépendent de ces premiers pas et jusqu’où peut aller un soutien à petite échelle. Une fois que le cercle vertueux de l’inclusion financière est enclenché, il n’est plus possible de l’arrêter. Nous savons que ces mécanismes fonctionnent et qu’ils doivent être reproduits.
2) Pour aider à lutter contre les réseaux criminels
Le passage d’une économie exclusivement monétaire à une infrastructure financière numérique améliore la capacité des autorités à suivre les transactions et à neutraliser la contrebande illégale et les réseaux de trafiquants, dont la plupart exploitent l’économie monétaire. Cela dit, la numérisation de notre système financier entraîne d’autres risques et de nouvelles formes de criminalité. Il s’agit notamment des cyber-escroqueries et de la fraude à l’argent mobile qui obligent les gouvernements à coopérer pour lutter efficacement, en particulier en partageant des informations avec des collègues internationaux via INTERPOL et AFRIPOL.
3) Connecter les secteurs privé et public pour une croissance durable
Les acteurs financiers mondiaux ont un rôle à jouer pour aider à améliorer notre taux d’inclusion financière. Mais il y a déjà, avant tout, un énorme potentiel à débloquer de l’intérieur. Nous devons être audacieux et ambitieux pour soutenir les entrepreneurs africains de la fintech dont les start-ups peuvent transformer l’économie et la société, surtout s’ils disposent des bons canaux pour collaborer avec les géants des télécommunications et les grandes banques.
L’inclusion financière est un facteur clé du développement de l’Afrique, c’est pourquoi le Togo va de l’avant avec plusieurs initiatives qui permettront d’améliorer le taux d’inclusion au niveau national : un vaste programme de microcrédits, une banque numérique, des incitations à l’entrepreneuriat, une éducation financière. Nous voulons montrer l’exemple.
La pandémie a révélé que l’inclusion financière était un fondement essentiel du renforcement de la résilience des économies africaines afin d’améliorer les moyens de subsistance à long terme. Si nous voulons tirer ces leçons de la pandémie, l’inclusion financière doit sous-tendre toutes les politiques de développement en Afrique à l’avenir. Il doit rester au premier plan de notre ordre du jour.
Mazamesso ASSIH, Ministre de l’inclusion financière et de l’organisation du secteur informel
